Как выгодно распорядиться финансами на каждом жизненном этапе
При составлении личного финансового плана нужно отталкиваться от жизненных циклов. Сегодня расскажу, какие они бывают. Обратите внимание, что этапы не привязаны к конкретному возрасту и не у всех протекают с равной длительностью. У кого-то один этап может наслаиваться на другой, а кто-то может и вовсе пропустить один-два этапа. Но общие закономерности все-таки есть и вот они какие. Формирование
На этапе формирования появляются первые самостоятельно заработанные деньги. Длится это время до тех пор, пока у вас не появятся семья и дети. Обычно это довольно беззаботное время. Расходы сводятся к минимуму, минимальны и риски — человек отвечает только за себя, никто от него не зависит.
С точки зрения финансов, это идеальный этап для того, чтобы начать инвестировать. Во-первых, вы можете направлять большую часть денег в инвестиции. Во-вторых, вы можете позволить себе инвестировать с более рискованными стратегиями. В-третьих, у вас впереди много времени, и если случится финансовый кризис, вы еще успеете отыграть потери.
Развитие
Этот период начинается с создания семьи или рождения детей. Заканчивается тогда, когда детям уже не требуется полноценная финансовая поддержка. Многие в этот период начинают поддерживать уже престарелых родителей. В этот период возрастает нагрузка на финансовый бюджет. С точки зрения финансов, это время разумной экономии. Расходы в это время максимальные, поэтому нужно выжимать максимальную доходность из доступных финансовых инструментов. Например, если вы берете кредит, вам нужно постоянно искать возможности рефинансирования по более низкой ставке. Если заказываете дебетовую карту, нужно выбирать ту, которая предлагает самые высокие проценты на остаток.
На этом этапе рекомендуется поддерживать в порядке подушку безопасности, поскольку велик риск непредвиденных расходов. Накопления должны составлять не менее 6 ежемесячных расходов, а лучше — 12.
Значительная часть капитала на этом этапе должна находиться в ликвидных и консервативных инструментах.
Зрелость
На этом периоде финансовая нагрузка снижается. Дети уже обеспечивают себя самио, а вы еще работаете и обеспечиваете себя активным доходом.На этом этапе многие мои клиенты совершают типичную ошибку - продолжают вкладывать все свободные средства в детей или внуков. Я не против помощи - но она должна быть посильной.
На этом этапе важно сосредоточиться на себе и максимально приумножить накопления, чтобы была возможность безбедно жить на старости. В это время нужно постепенно перестроить портфель таким образом, чтобы он стал ликвидным и давал регулярные денежные поступления.
В период зрелости нужно определиться, в какой стране вы будете жить дальше и переформировать портфель с точки зрения валюты, если это необходимо. Если вы подошли к этому этапу с агрессивным портфелем, то нужно уменьшать его риск.
Пенсия
Этап, когда вы живете на тот капитал, который смогли себе накопить. На этом этапе важно контролировать расходы и следить за тем, чтобы не тратить слишком много. А также не тратить всю прибыль, которую генерирует капитал.Часть прибыли по-прежнему нужно реинвестировать, чтобы тело капитала увеличивалось. Ведь со временем деньги обесцениваются, и с каждым годом они будут давать все меньшую и меньшую прибыль. К тому же, есть риск, что вы переживете свои сбережения. Поэтому ищите баланс между потреблением и доходностью. И позаботьтесь о том, кому достанется капитал после вас.
Очень тесно связаны котировки нефти и курс рубль/доллар. Если цены на нефть растут, то рубль укрепляется, и наоборот. Это исходит из сальдо экспорта и импорта торгового баланса нашей страны. Конечно, в дело иногда вмешиваются и другие факторы, но в целом связь довольно сильная.
Учетная ставка Центрального банка влияет на рынок акций. Как правило, фондовые рынки растут при снижении ставок и наоборот падают или находятся в боковике, если ставки ЦБ растут.
Доходность американских казначейских облигаций и золото обладают взаимно обратной корреляцией. Если доходность американских «трежерис» снижается, то золото как правило растет и наоборот. Это объясняется перетоками капитала в стремлении найти более высокую доходность защитных вложений.
Самая важная и фундаментальная корреляция – это корреляция между фактическим экономическим ростом и движением рынка акций. Если ВВП растет – значит растет прибыль компаний, а это глобально толкает их акции вверх.
Когда Баффету было 15 лет, он заработал $2000, работая почтальоном. Но потратил он только $800. $1200 он использовал, чтобы инвестировать в ферму. Юный инвестор заключил соглашение о разделе прибыли с хозяином.
Когда Уоррен учился в старших классах, он вместе с другом купил автомат для пинбола. Они поставили его в парикмахерской. После того, как первый автомат показал прибыль, друзья купили еще автоматов и поставили их в других магазинах.
Баффета не приняли на обучение в Гарвард, но это не остановило его. Он поехал в штат Колумбия, где познакомился Бенджамином Грэмом, известным американским экономистом и профессиональным инвестором. Это знакомство определило его будущий успех.
После окончания колледжа Баффет собирался работать на Уолл-Стрит. Миллиардер хотел быть в команде своего наставника Грэма, но тот ответил отказом. Уоррен вернулся в Омаху, но все равно продолжил общаться с Грэмом и делиться идеями. В результате наставник сам предложил ученику работать у него.
В 1951 году, когда Баффет искал компании для инвестиций, он наткнулся на фирму «Geico». Для исследования потенциала он отправился в штаб-квартиру компании. Офис был закрыт, но инвестора впустил сторож. В тот момент в здании находился человек из руководства, и его беседа с Баффетом положила начало сотрудничеству.
На стоимость акций влияет множество факторов. Главная задача инвестора — научиться понимать, какие бумаги будут расти в цене, а какие не дадут ожидаемой прибыли. 
Чтобы открывать новые филиалы, запускать проекты и нанимать дорогих специалистов, компании нужны деньги. Можно взять кредит под высокий процент, а можно разместиться на бирже и выпустить акции в обращение. Количество акций всегда строго регулируется.
Ко мне на консультацию пришла женщина с вопросом. У нее есть незакрытые кредиты. Но недавно образовались свободные деньги, и она думает, что с ними делать: досрочно погасить кредит, отложить на «черный день» или начать инвестировать на бирже. 
Меня часто спрашивают: почему раньше можно было открыть вклад с доходностью 7% годовых, а сейчас 4% - максимум, на что можно рассчитывать? Дело вовсе не а банках и не в их желании заработать. Рассказываю, почему меняется ставка по депозитам и от чего она зависит. 
Когда инвестор покупает облигации, он является кредитором компании или государства. За то, что инвестор дает деньги в долг, кредитуемый выплачивает ему купоны — проценты по займу. В конце срока эмитент возвращает тело долга.
Недвижимость — самый неликвидный инструмент из списка. Чтобы продать дом или квартиру, иногда нужно от нескольких месяцев до года. К тому же для покупки квартиры нужно обладать минимум 500 тысячами рублей — на первый взнос по ипотеке.
Нью-Йоркская фондовая биржа была основана 1792 году в результате соглашения между 24 брокерами. Они договорились о размере минимальной комиссии при работе с клиентами — на уровне 0,25% от стоимости ценных бумаг. Тогда же на первой Нью-Йоркской бирже начались торги первыми активами — государственными облигациями и акциями Нью-Йоркского банка.
В самом начале Нью-йоркской биржи брокеры и торговцы пользовались жестами. Ими они сообщали о намерении купить бумаги. Сначала проводились торги, потом сделки оформлялись документально. Тот, кто нарушал правила и не подписывал контракт, заключенный при помощи жестов, нес серьезные репутационные потери.
Большинство пузырей в истории характеризуются общими циклами: сдвиг, подъем, эйфория, получение прибыли и паника.
На этом этапе котировки сильно улетают вверх, а в новостях появляются сводки о том, что это еще не предел. В марте 2000 года, незадолго до краха доткомов, биржевой индекс Nasdaq был выше, чем ВВП многих стран.
В какой-то момент некоторые инвесторы начинают прислушиваться к предупреждающим знакам и фиксировать прибыль. К мелким игрокам присоединяются крупные, и актив теряет в стоимости. Инвесторы начинают продавать все, по самым невыгодным ценам, чтобы хоть как-то выйти в плюс.